Prêt immobilier : l’importance d’avoir un garant
Le chemin vers l’achat d’un bien immobilier est semé d’embûches, et le financement en est souvent la partie la plus ardue. L’une des questions clés qui préoccupe nombre de personnes cherchant à obtenir un prêt immobilier concerne le besoin ou non d’un garant. Dans cet article, nous discuterons des différentes garanties demandées par les banques et organismes financiers pour accorder un crédit immobilier.
PLAN
Qu’est-ce qu’un garant ?
Un garant est une personne tierce (physique ou morale) qui s’engage à rembourser tout ou partie du crédit immobilier en cas de défaillance du(es) emprunteur(s) principal(aux). Le choix du garant est particulièrement important car il peut jouer un rôle essentiel dans l’obtention du prêt et dans les conditions de celui-ci.
Garant personnel
Le garant personnel est généralement un membre de la famille ou un proche de l’emprunteur, disposant de revenus suffisants et d’un patrimoine lui permettant de couvrir les éventuelles dettes en cas de non-paiement des mensualités. Un garant aidant à rassurer la banque quant au risque de défaut de paiement, ce dernier peut faciliter l’accès au prêt.
Cautionnement par une société spécialisée
Souvent appelée « caution », cette solution consiste à faire appel à un organisme financier qui s’engage à couvrir les impayés à la place de l’emprunteur si celui-ci ne parvient pas à honorer ses échéances. Moyennant une somme forfaitaire ou une cotisation calculée en fonction du montant du prêt et des risques estimés, cette garantie peut permettre d’obtenir le crédit sans avoir besoin de solliciter une caution personnelle. (source)
Est-il toujours nécessaire d’avoir un garant ?
Les exigences des banques et organismes financiers concernant les garanties peuvent varier selon les situations et profils des emprunteurs. Pour certains, il sera impératif de présenter un garant personnel ou une caution pour obtenir un crédit immobilier, tandis que d’autres pourront être exemptés de cette condition.
Situations nécessitant un garant
- Profils à risque : Les personnes présentant un risque important de non-paiement (chômeurs, travailleurs précaires, etc.) seront souvent contraintes de recourir à un garant pour obtenir un prêt immobilier;
- Premier achat : Les primo-accédants peuvent représenter un profil plus incertain aux yeux des banques et se voir demander un garant s’ils n’ont pas encore fait leurs preuves en tant qu’emprunteur;
- Revenus insuffisants : Si les revenus du ménage sont jugés trop faibles pour rembourser le prêt, un garant pourra être exigé afin de rassurer la banque;
Situations ne nécessitant pas forcément un garant
- Emprunteurs solides : Les personnes bénéficiant d’un emploi stable, de revenus confortables et d’un bon historique bancaire pourront souvent obtenir un prêt immobilier sans garant;
- Apport personnel important : Disposer d’un apport financier conséquent permettra de rassurer la banque et de limiter le recours à un garant;
- Assurance emprunteur complète : Souscrire une assurance couvrant les risques de décès, invalidité et incapacité de travail peut jouer en faveur du demandeur et alléger les exigences en matière de garanties.
Alternatives aux garants personnels
Si la banque vous demande une garantie supplémentaire et que vous ne pouvez ou ne souhaitez pas faire appel à un garant personnel, plusieurs alternatives existent.
Le cautionnement mutuel
Certaines banques ou organismes de crédit proposent des systèmes de cautionnement entre leurs clients, où chaque emprunteur s’engage à rembourser les impayés des autres membres. Cette solution a l’avantage de mutualiser les risques et de faciliter l’accès au prêt immobilier, notamment pour les jeunes emprunteurs ou ceux présentant un profil atypique.
L’hypothèque
Il est possible de mettre en hypothèque le bien immobilier acquis grâce au crédit. Ainsi, en cas de défaillance, la banque pourrait saisir le bien et le vendre pour récupérer les sommes dues. Cette solution présente néanmoins des risques pour l’emprunteur, qui pourrait se retrouver sans logement en cas de difficultés financières.
La constitution d’une épargne
Pour pallier l’absence de garanties jugées satisfaisantes, il est également possible de constituer une épargne importante auprès de la banque prêteuse ou d’un organisme financier partenaire. Ce « nest-egg » rassurera l’établissement sur votre capacité à faire face aux échéances et rendra peut-être inutile le recours à un garant.
Faut-il privilégier un type de garant en particulier ?
Le choix du garant dépendra en grande partie des exigences des banques, mais aussi de votre situation personnelle et de vos préférences. Comparer les différentes options et tenir compte des coûts associés (frais de dossier, commissions, etc.) est essentiel pour trouver la solution la plus adaptée à votre projet immobilier.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à consulter plusieurs organismes financiers et à solliciter l’aide de professionnels (courtiers, conseillers bancaires) pour bénéficier de précieux conseils et optimiser votre recherche de financement.
